IPG-17, se desarrolló en 12 países en Europa, Oriente, Asia, América del Norte, América Latina, incluyendo México y Brasil. Este estudio brinda ideas y soluciones ante la problemática mundial respecto al envejecimiento de la población, el aumento en el riesgo de los jóvenes a sufrir alguna incapacidad que minimice sus ingresos; ligado a que los gobiernos cuentan con menos recursos para soportar esta situación. Ante esto, se analizan tres aspectos principales: incapacidad laboral, seguridad social y trabajo.
“Una brecha de protección de ingresos significa agotar los presupuestos familiares, ahorros y jubilación de los mexicanos; simplemente la carga de garantizar su seguridad financiera a largo plazo es demasiado grande y cada vez más empleados son más propensos a carecer de protección. Se necesita más educación financiera entre gobierno, sector privado y aseguradoras, para incentivar a que la población sea más consciente de la protección de sus ingresos que desgaste su economía.”, agrega Rodrigo Contreras, Head of Life en Zurich México.
Incapacidad laboral
México registra 7.5% de incapacidad ante una creciente población de personas mayores a 60 años (51,4 %) y adultos de 30-59 años (33,7 %); cifra que incrementará en la próxima década. IPG-17 indica que el principal reto del país es el envejecimiento de los mexicanos ligados al padecimiento de enfermedades cardiometabólicas (diabetes, hipertensión u obesidad) y sus consecuencias que generan incapacidad, especialmente en hombres con diabetes (10-15% de la población) con complicaciones como amputaciones o problemas de movilidad (45.3%) y deficiencias visuales (26.0%) si no se trata la condición a tiempo.
Seguridad social
Considerando que, el apoyo del gobierno por incapacidad permanente o viudez se limita a una cantidad fija mensual para las personas de bajos recursos, las brechas de protección de ingresos afectarán más a la clase media y alta (15% de la población). La proporción de la población que alcanza un ingreso medio ha aumentado durante la última década, sin embargo, no hay seguro privado o público relevante para asegurar un ingreso por encima de 35.000 MXN (mensuales).
Pese a la incapacidad y la seguridad social en México más mexicanos ven el seguro, como una herramienta para proteger sus ingresos ante incapacidad o muerte prematura. Los encuestados, trabajadores formalmente empleados e independientes, aceptaron haber experimentado una pérdida personal de ingresos derivado de tres principales condiciones relacionadas con la obesidad: ataque al corazón, cáncer o apoplejía; pero sólo 35% indicaron tener un seguro frente a una enfermedad o discapacidad y 34% admitió contar con algún tipo de protección en caso de muerte.
Entorno laboral
Los empleados de tiempo completo (86% de los encuestados), a pesar de tener mejor entendimiento de las ventajas de un seguro, tienen menos probabilidades de estar protegidos, que aquellos empleados de tiempo parcial, debido a que estos últimos cuentan con un seguro otorgado por las empresas contratantes (filial estadounidense o europea) alentando por incentivos fiscales.
También, los jóvenes entre 25 a 35 años, son más conscientes de la importancia de tener un seguro médico, pero para ellos, el cuidar de su salud, depende de sus ahorros y de contar con algún tipo de protección médica. Sólo aquellos de 40 años o más, son los que están cubiertos por el gobierno para enfrentar la pérdida de sus ingresos por alguna condición de incapacidad. Lo que significa que, en un futuro, la responsabilidad para proteger los ingresos y su salud recaerá principalmente en los mismos individuos, las empresas y las aseguradoras.
“En México ante una creciente población adulta, el auge de trabajadores independientes (freelancers) y el cambio de la estructura en la seguridad social de nuestro país, son los tres aspectos que representan un desafío no sólo para el gobierno sino para muchos mexicanos que, al enfrentarse a una situación de incapacidad o muerte, la protección de sus ingresos está limitada¨, agrega María Fernanda Munguía, Head de Brokers Management en Zurich México.
Soluciones propuestas por IPG-17
Las ideas planteadas por esta investigación indican que el gobierno debe apoyar en el diseño y comercialización de productos de protección transparentes y fáciles para los mexicanos mientras que, las empresas necesitan impulsar la educación financiera en sus trabajadores con métodos para informar mejor acerca de los beneficios disponibles para ellos, por ejemplo, opciones de protección empresariales colectivas para protección de los ingresos de los trabajadores como complemento de los regímenes privados de pensión.
Ligado a estos actores, IPG-17 señala que las aseguradoras necesitan informar mejor a los consumidores sobre los beneficios de contar con un seguro para proteger sus ingresos adaptados a sus necesidades actuales (percepción/costo) y posteriores, después de los 75 años. Para intermediarios y distribuidores de seguros, no sólo es vincular en la oferta y demanda, lo importante también es asesorar y educar a los clientes (empresarios o individuos).
¨Es indispensable seguir impulsando la importancia que la brecha de protección de ingresos merece, con la tranquilidad de saber que, si algo ocurriera, además de estar protegidos evitaríamos pagar sumas que afectarían nuestra economía; actualmente existen soluciones flexibles y personalizadas que pueden cubrir gastos no previstos en ámbitos de la salud, patrimonio e infraestructura”, agrega María Fernanda García, vocera oficial de Zurich México.
Income Protection Gap se lanzó en 2015, en su primera edición, abordó las diferencias en la protección de los ingresos como un desafío global en aumento; en la segunda investigación publicada en 2016 se analizó los factores institucionales y de comportamiento que influyen en la demanda de protección de los ingresos. La tercera fase y el estudio más reciente investiga posibles alternativas en los sectores público y privado para trabajar en conjunto y cerrar esta brecha.
Redacción MD
